QUIERO COMPRAR UN COCHE SIN CARNET A PLAZOS

¿Quieres comprar un coche sin carnet y pagarlo en cómodos plazos? En www.tucochesincarnet.com te contamos todo lo que debes saber para financiar un coche sin carnet.

Las compras de  coches sin carnet, como cualquier compra  de cierto valor, es muy frecuente que se deseen pagar a plazos en cuotas mensuales durante varios años.

Existe la posibilidad de realizar las compras de coches sin carnet tanto nuevos como de ocasión a plazos, bien financiando el cien por cien de la compra, o una parte. En la actualidad hay varias entidades financieras de primer nivel que ofrecen préstamos con diferentes condiciones e incluso servicios asociados al propio préstamo para las compras a plazos de coches sin carnet.

 

En este post te vamos a contar todo lo que necesitas saber a la hora de comprar un coche sin carnet  financiado paso a paso.

1. Una vez que hayas elegido el coche sin carnet que te guste y conozcas  su precio con todos los gastos incluidos, tendrás que decidir qué cantidad deseas financiar. Si quieres pagar la totalidad a plazos o si deseas hacer alguna entrada inicial. Casi todas las entidades financieras permiten la financiación total sin entrada.
2. Ya conoces la cantidad total a financiar. El siguiente paso es determinar qué cantidad querrías pagar al mes, para ajustar el plazo del préstamo a dicha cantidad. En este caso sí que las financieras pueden tener algún tipo de limitación en cuanto al plazo máximo y plazo mínimo  del préstamo. Además suelen hacer diferencias entre si el coche es nuevo o de segundamano. Así para coches nuevos puede haber hasta 12-13 años para pagarlo a plazos y en coches de ocasión el plazo se reduce , y entre la antigüedad del coche y el plazo de financiación  no puede superar esos 12-13 años.
3. En este paso te explicamos en qué consiste un préstamo para la compra de un coche financiado a través de un concesionario:

Se trata de un préstamo específico para la compra del coche, con lo cual el concesionario o vendedor gestiona la financiación con los datos del vehículo y los datos del cliente y el importe del préstamo ya lo recibe directamente sin pasar por la cuenta del cliente.

 El préstamo se compone de los siguientes conceptos:

– comisión de estudio

– comisión de apertura.

– tipo de interés aplicable  e importe de los intereses.

– capital amortizado mensualmente.

– cuota a pagar mensual.

– duración del préstamo.

– titular del préstamo.

– domiciliación de la cuota en la cuenta bancaria del titular.

– comisión de cancelación o de amortización anticipada.

– seguros asociados al préstamo.

 

Te vamos a  explicar el significado de cada concepto para que lo tengas claro:

• Comisión de estudio: es un pequeño porcentaje sobre la cantidad total a financiar que no todas las entidades financieras cobran por efectuar el estudio de la financiación
• Comisión de apertura: es otro pequeño porcentaje, normalmente del 1%-2% o 3% sobre la cantidad total a financiar, por las gestiones de apertura del préstamo.
• El tipo de interés , es el porcentaje que la entidad financiera cobra por prestar el dinero. Normalmente es un tipo de interés fijo durante toda la vida del préstamo. Pero el porcentaje puede ser diferente dependiendo de la entidad, duración del préstamo, coche que se financie… Los intereses es la cantidad resultante de aplicar el tipo de interés anual a la cantidad que se financie: es lo que pagamos a mayores de lo que pedimos. Ya que como es lógico, las financieras cobran por prestar el dinero.
• Capital amortizado mensualmente, es la cantidad de dinero que devolvemos y que se va restando del capital pendiente de amortizar (el dinero que pedimos)
• La cuota mensual, es el importe que pagamos mensualmente y que nos cargarán en nuestra cuenta. Se compone de una parte de intereses y otra parte del capital amortizado.
• Duración del préstamo: es el número de cuotas mensuales o plazos que componen el préstamo.
• El titular del préstamo es la persona obligada al pago. En un préstamo puede ir un solo titular o varios. El titular del préstamo tiene que ser una persona con capacidad de reembolso del préstamo, mayor de edad y con capacitado para la celebración de contratos.
• La domiciliación de la cuota del préstamo en la cuenta bancaria del titular, supone que el titular da su consentimiento para que la entidad financiera proceda a emitir los recibos mensuales con cargo a su cuenta bancaria.
• La comisión de cancelación o de amortización anticipada , es un porcentaje que algunas financieras cobran por cancelar anticipadamente o por hacer pagos parciales con el objeto de aminorar el préstamo. Normalmente las financiaciones se pueden cancelar anticipadamente total o parcialmente.
• Los seguros asociados al préstamo, son seguros que se pueden contratar para proteger y garantizar el pago del préstamo  de ciertas adversidades:
• Se puede contratar seguro de vida para el titular, para que en caso de fallecimiento, o incapacidad permanente total el préstamo quede pagado;
• seguro de protección de pagos que cubre  la contingencia de desempleo del asegurado (deudor del préstamo) o la incapacidad temporal del asegurado.Es conveniente señalar que las coberturas de desempleo e incapacidad temporal se conciben como alternativas, es decir, que el asegurado sólo puede hacer uso de una de ellas; no se concede una facultad de elección al asegurado sobre el tipo de siniestro objeto de cobertura, sino que es la póliza, en función de la situación laboral del asegurado en el momento del siniestro, la que establece la garantía que opera.En caso de producirse desempleo o incapacidad temporal según el caso, la entidad aseguradora abonará las cuotas del préstamo a la entidad de crédito acreedora, mientras dure la citada situación, y con los límites temporales y cuantitativos pactados en la póliza. Así, el capital asegurado suele establecer en función de un número máximo de cuotas del préstamo y hasta un importe máximo, y la beneficiaria en todo caso es la entidad de crédito acreedora del préstamo.
• seguro de siniestro del vehículo, para que el caso de siniestro total el préstamo quede pagado.

Lo normal y habitual es que este tipo de seguros los ofrezcan las financieras con la finalidad de protegerse ellas mismas en toda la duración del préstamo de las posibles eventualidades que sucedan y que puedan afectar al cobro total del préstamo. Es por ello que el beneficiario de los seguros suele ser la financiera. Por otro lado, las financieras no pueden obligar al solicitante del préstamo a suscribir ningún tipo de seguro con el préstamo, si bien lo que hacen la mayoría es ofrecer condiciones más ventajosas (menor tipo de interés) si se contrata algún tipo de seguro.

 

4. ¿Qué documentación necesito para efectuar el estudio de la financiación? La documentación que se necesita para financiar directamente en un concesionario es mínima. Se puede financiar a personas asalariadas (trabajadores por cuenta ajena), personas pensionistas (con pensiones de jubilación, o de incapacidad), personas trabajadores por cuenta propia o autónomos.

En el caso de que el titular sea un trabajador por cuenta ajena se necesitan la siguiente documentación:

• DNI por las dos caras.
• Ultima nómina superior a 650 €
• Número de teléfono.
• Número de cuenta.
• Situación personal: estado civil, hijos a cargo, casa propia o no, otros préstamos…

 

En el caso de que el titular sea pensionista se necesitan la siguiente documentación:

• DNI por las dos caras.
• Revalorización de la pensión del año en curso.
• Fecha de inicio de la percepción de la pensión.
• Número de teléfono.
• Número de cuenta.
• Situación personal: estado civil, hijos a cargo, casa propia o no, otros préstamos…

 

En el caso de que el titular sea trabajador por cuenta propia /autónomo se necesitan la siguiente documentación:

• DNI por las dos caras.
• Último recibo de pago de autómo
• Última declaración de la renta.
• Declaración de IVA trimestral-último trimestre
• Fecha de inicio de autónomo y tipo de actividad.
• Número de teléfono.
• Número de cuenta.
• Situación personal: estado civil, hijos a cargo, casa propia o no, otros préstamos…

 

5. Una vez aportada la documentación anterior, se procede por parte del concesionario o vendedor del coche sin carnet a efectuar la solicitud de estudio de la financiación a varias financieras con el objeto de comparar  precios  y condiciones que se comunican al cliente. Esta solicitud de financiación se puede hacer mediante una llamada de teléfono, por medio de acceso directo a la web de la financiera u otros medios. En todo caso es un trámite rápido que no suele tardar más de 1 día en obtener la respuesta
6.  Cada una de las financieras consultadas, hará el estudio de la financiación y emitirá su resultado. Si la operación es viable y sale aceptada con la documentación aportada o si por el contrario se rechaza. Puede ser el caso de que por una financiera salga rechazada y por otra salga aprobada, depende de los criterios de cada una de las financieras o incluso de los antecedente de pagos que tengan del cliente en cada financiera. En el caso de que la solicitud sea viable, las financieras emiten una preaprobación y envían al concesionario el contrato de financiación junto con el documento que contenga la Información normalizada europea (INE) sobre el crédito  y junto con los seguros que se hayan contratado.

El concesionario entrega la documentación al cliente y le explica los puntos clave del préstamo que viene recogidos en el INE (importe total a financiar, comisiones, tipo de interés, plazo, número de cuotas, importe de las cuotas, día de pago, seguros… )

Es el momento de que el cliente  haga  todas las preguntas al respecto y se aclaren sus dudas. Si está todo conforme el concesionario  solicita la firma del titular del préstamo  cotejando su identidad y comprobando la veracidad de los documentos que presentó  a la hora de efectuar la solicitud. Una vez firmado el préstamo bien físicamente o por medio de   firma digital tan solo queda que el concesionario haga llegar el contrato firmado a la financiera , que lo recibe y procede a cotejar  toda la información   y hacer sus comprobaciones telefónicas antes de proceder al pago directamente a la cuenta del concesionario.

 

7. Las ventajas que tienen este tipo de préstamos respecto a los préstamos personales solicitados directamente en una entidad bancaria son varias, entre ellas destacamos las siguientes:

– Préstamos específicos para coches sin carnet, con lo que se adaptan los plazos, tipos de interés y seguros asociados.

– Hasta ciertos importes, no es necesario ir a Notario. Con lo cual es un coste menos en términos económicos y de tiempo.

– Son préstamos ágiles, donde las respuestas son prácticamente inmediatas.

– No es necesario que el cliente vaya al banco, si no que todo se gestiona a través del concesionario.

– Las cuotas mensuales suelen ser todas iguales. Todos los gastos del préstamo son financiables y no se necesita entrada.

– Normalmente  los pagos se pueden  asociar a cualquier cuenta, no es necesario abrir cuenta con la entidad que se financie.

– A la hora del pago del coche, el concesionario lo recibe directamente en su cuenta sin necesidad de ordenar transferencia.

8- Y también te informamos de las desventajas respecto a solicitar un préstamo en tu entidad financiera habitual:

• Las financieras a través de las que se gestionan los préstamos de coche son más “frías”  y el trato más impersonal que la entidad bancaria. A menudo el análisis de datos que aporta el cliente pasa unos filtros rigurosos donde simplemente se tiene en cuenta la capacidad de pago del préstamo siguiendo unos criterios que la financiera establece para cualquier tipo de cliente , sin tener en cuenta la vinculación con el banco, garantías que pueda aportar, etc. La financiera no conoce al cliente y simplemente lo valora por una nómina.
• Los criterios que siguen las financieras son estrictos y la posible negociación entre las partes es inexistente. Con la entidad financiera habitual puede darse algún tipo de negociación entre las partes.

 

9- Otra cuestión que debes conocer a la hora de firmar un préstamo de coche: algunos préstamos tienen  lo que se denomina  reserva de dominio. Este concepto se recoge en  una cláusula del contrato en virtud de la cual, los plenos efectos jurídicos quedan supeditados al completo pago del precio , es decir, la financiera se reserva la propiedad sobre el coche que te ha financiado , hasta el completo pago del mismo. En resumen, podríamos decir que la reserva de dominio es la herramienta jurídica mediante la cual, la entidad que te financia el coche no te cederá plenos derechos sobre el coche vendida hasta que no le pagues hasta el último céntimo. Existe la falsa creencia que en una compraventa a plazos lo que compres es tuyo desde el primer momento. Pues no, la financiera no transmite la propiedad y el dominio de la cosa hasta que no pagues todo. Mientras pagues las cuotas hay una simple transmisión de la posesión y gracias a la reserva de dominio, el que te ha prestado el dinero para que te compres el coche sigue conservando el dominio sobre la cosa y todas las facultades anejas de conservación y defensa de su derecho.

Esta reserva de dominio se registra en el REGISTRO DE BIENES MUEBLES de la localidad donde se matriculó el vehículo.

La  propiedad, dominio y posesión pueden parecer lo mismo pero no lo es. Mientras no hayas pagado el 100% tú tienes la posesión del vehículo pero la propiedad y el dominio son de la financiera.

 Cabe decir que no todas las financieras incorporan la cláusula de reserva de dominio en sus contratos de financiación . Si bien es más frecuente en las financiaciones de coches nuevos y cuanto mayor sean los importes a financiar.

A efectos prácticos con la reserva de dominio, no puedes vender tu coche, ya que no lo podrías transferir, ni siquiera dar de baja. Por lo que es importante que cuando acabes de pagar el préstamo solicites la cancelación de la reserva de dominio.

8- Ya tienes el préstamo concedido, el concesionario cobró el coche sin carnet y tú lo tienes en tu casa. Vas pagando tus cuotas mensuales y un buen día, te toca la lotería  o tienes unos ahorrillos y quieres cancelar el préstamo anticipadamente. ¿Cómo lo haces? Lo primero es informarte del capital pendiente de amortizar según lo que figure en el cuadro de amortización que va con el contrato de préstamo o llamar a la financiera a su teléfono de atención al cliente solicitando el  importe y la forma de pago para efectuar la cancelación. Es importante que te fijes si en las condiciones del préstamo se estipulaba alguna comisión de cancelación o no. También debes de solicitar la cancelación de los seguros y servicios asociados al préstamo que se cancela. Por último también  acuérdate del apartado anterior y si tiene reserva de dominio solicita su levantamiento. Esto es una carta  de pago que te emite la financiera y donde consta que el coche ya ha sido abonado totalmente. Con esta carta puedes ir directamente al Registro de Bienes Muebles que tiene la anotación y pedir el levantamiento.

 

9. En resumen: las financiaciones de los coches sin carnet a través del propio concesionario son según nuestra experiencia y punto de vista: más ágiles, más fáciles para el cliente, con tipos iguales a los del banco, plazos que se adaptan tanto a coches nuevos y usados… Aunque , eso sí, tienes que tener una nómina superior al salario mínimo, a tiempo completo y con contrato indefinido, y sin antecedentes de morosidad porque en caso contrario lo más probable es que la financiera te deniegue el préstamo.

 

Recuerda en www.tucochesincarnet .com trabajamos con las mejores financieras y te aportamos el préstamo que mejor se adapte a tus necesidades tanto para coche nuevo como para coche usado. Puedes consultar o comentar este post que esperamos te haya proporcionado toda la información acerca de las financiaciones en el concesionario.